Wohngebäudeversicherung

Ein Rohr platzt hinter der Wand im ersten Stock. Drei Wochen später stehen Trocknungsgeräte in zwei Wohnungen, der Estrich ist raus, und die Rechnung liegt im fünfstelligen Bereich. Für genau solche Fälle gibt es die Wohngebäudeversicherung. Sie versichert das Gebäude mit allem, was fest damit verbunden ist: Mauern, Dach, Leitungen, Heizung, Einbauten.

Was das für dich bedeutet

Der Standardschutz besteht aus drei Bausteinen. Feuer deckt Brand, Blitzschlag und Explosion. Leitungswasser deckt Schäden durch Wasser, das aus Rohren austritt, und die Suche nach dem Leck. Sturm und Hagel decken Schäden ab einer bestimmten Windstärke, üblicherweise ab Windstärke acht.

Was viele für versichert halten, ist es nicht: Schäden durch Starkregen, Überschwemmung, Rückstau aus der Kanalisation oder Erdrutsch. Dafür brauchst du den Zusatzbaustein Elementarschäden. Gerade bei Häusern mit Souterrain oder tief liegender Kellerabfahrt ist das kein Luxus, sondern der Unterschied zwischen einem ärgerlichen Wochenende und einer Rechnung über zwanzigtausend Euro.

Ebenfalls nicht versichert ist das, was den Bewohnern gehört. Möbel, Kleidung, Elektronik fallen unter die Hausratversicherung des Mieters. Wenn bei einem Wasserschaden das Sofa im Erdgeschoss ruiniert wird, zahlt nicht deine Gebäudeversicherung.

Für vermietete Objekte ist der Beitrag umlagefähig. Er zählt zu den Betriebskosten als Sach- und Haftpflichtversicherung, vorausgesetzt der Mietvertrag verweist auf die Betriebskostenverordnung. Ohne diese Vereinbarung bleibst du auf dem Beitrag sitzen.

Beispiel: fünf Schäden, fünf Antworten

Ob ein Schaden gedeckt ist, hängt an der Ursache, nicht an der Höhe. Die folgenden Beträge sind Beispiele für ein Zweifamilienhaus.

Beispielhafte Schadenhöhen für ein Zweifamilienhaus. Der tatsächliche Leistungsumfang ergibt sich allein aus den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Stand: 09/2026.

Worauf du achten solltest

Prüfe die Versicherungssumme. Üblich ist der gleitende Neuwert, der über den sogenannten Wert 1914 und einen jährlichen Anpassungsfaktor berechnet wird. Klingt sperrig, hat aber einen praktischen Sinn: Er verhindert, dass du nach einem Brand nur einen Bruchteil der heutigen Baukosten bekommst. Achte im Vertrag auf den Unterversicherungsverzicht.

Melde längeren Leerstand. Steht eine Wohnung oder das ganze Haus über Wochen leer, ist das eine Gefahrerhöhung, die du anzeigen musst. Wer es unterlässt, riskiert bei einem Schaden die Leistung. Dasselbe gilt für eine Baustelle im Haus.

Beim Verkauf läuft die Versicherung automatisch auf den Käufer über. Er kann sie innerhalb eines Monats kündigen, nachdem er von der Umschreibung erfahren hat. Bis dahin haften Verkäufer und Käufer gemeinsam für die Prämie. Sag als Verkäufer also frühzeitig Bescheid und kläre, wer die laufende Rate trägt.

Bei einer Eigentümergemeinschaft läuft die Police über die Gemeinschaft, der Beitrag steckt im Hausgeld. Als einzelner Eigentümer prüfst du trotzdem, ob eine Elementardeckung enthalten ist — ein Beschluss dazu gehört auf die nächste Eigentümerversammlung.

Verwandte Begriffe

• Betriebskosten — die Kostenarten, die du auf Mieter umlegen darfst.
• Betriebskostenverordnung — die Liste, auf die dein Mietvertrag verweisen muss.
• Hausgeld — der monatliche Beitrag, in dem die Police der Gemeinschaft steckt.
• Instandhaltungsrücklage — das Polster für alles, was keine Versicherung zahlt.
• Schimmelbefall — der Klassiker, bei dem sich Ursache und Deckung streiten.

Weitere Fachbegriffe erklärt das Immobilien-Lexikon von A bis Z.

Wer mehrere Wohnungen vermietet, verliert bei Versicherungen, Abrechnungen und Schadensfällen schnell den Überblick. Was eine laufende Betreuung dabei abnimmt, liest du auf der Seite Mietverwaltung in Bochum.