Sicherungsabtretung

Die Bank will nicht nur dein Grundstück. Bei vielen Baufinanzierungen taucht neben der Grundschuld ein zweites Sicherungsmittel auf, und das steht nicht im Grundbuch, sondern in einer eigenen Erklärung. Abgetreten werden Ansprüche: die Lebensversicherung, der Bausparvertrag, künftige Mieteinnahmen, in seltenen Fällen der Gehaltsanspruch.

Rechtlich ist das eine Abtretung nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch, verbunden mit einem Sicherungszweck. Der Anspruch gehört ab diesem Moment der Bank, auch wenn du ihn weiter selbst einziehst.

Was das für dich bedeutet

Solange du zahlst, ändert sich für dich nichts Sichtbares. Die Abtretung wird still gehalten, der Schuldner deiner Forderung erfährt nichts davon. Erst wenn du in Verzug gerätst, wird sie offengelegt: Dann schreibt die Bank deinen Mieter oder deine Versicherung an und zieht das Geld direkt ein.

Wichtig ist der Unterschied zur Verpfändung. Bei der Abtretung wechselt der Anspruch tatsächlich den Inhaber, bei der Verpfändung bleibt er bei dir und wird nur belastet. Für dich als Kreditnehmer fühlt sich beides gleich an, im Ernstfall ist der Weg der Bank bei der Abtretung aber kürzer.

Der zweite Punkt ist die Rückabwicklung. Ist der Kredit getilgt, endet der Sicherungszweck. Zurück bekommst du den Anspruch aber nicht automatisch — du musst die Rückabtretung verlangen. Wer das vergisst, findet Jahre später eine Versicherung, über die er nicht frei verfügen kann.

Beispiel: Bausparvertrag als abgetretene Sicherheit

Ein Darlehen über 250.000 Euro läuft tilgungsfrei, parallel spart der Kunde 480 Euro im Monat in einen Bausparvertrag. Diesen Vertrag tritt er an die Bank ab. Wird der Bausparvertrag zuteilungsreif, geht das Guthaben direkt an die Bank und löst das Darlehen ab. Fällt der Kunde vorher aus, kann die Bank den Vertrag kündigen und sich aus dem Guthaben bedienen.

Quelle: §§ 398 ff. BGB (Abtretung von Forderungen) sowie die üblichen Sicherungsvereinbarungen der Kreditwirtschaft.

Worauf du achten solltest

• Lies den Sicherungszweck. Eine weit gefasste Erklärung sichert nicht nur dieses Darlehen, sondern alle künftigen Forderungen der Bank gegen dich.
• Verlange nach der letzten Rate schriftlich die Rückabtretung und hebe das Schreiben auf.
• Beim Verkauf einer vermieteten Wohnung fragt der Notar nach abgetretenen Mietforderungen. Kläre das früh, sonst stockt die Abwicklung.
• Eine gekündigte Lebensversicherung verliert oft deutlich an Wert. Prüfe vor der Abtretung, ob ein anderes Sicherungsmittel günstiger ist.
• Die Formulierungen sind juristisch anspruchsvoll. Bei größeren Summen lässt du die Vereinbarung von einem Anwalt prüfen.
• Tritt eine Forderung mehrfach ab, gilt die erste Abtretung. Wer denselben Bausparvertrag zwei Banken anbietet, riskiert einen Betrugsvorwurf.
• Notiere dir, was du abgetreten hast. Bei einer Anschlussfinanzierung fragt die neue Bank genau danach.

Verwandte Begriffe

• Abtretung — die Grundform, auf der die Sicherungsabtretung aufbaut.
• Sicherungsgrundschuld — das Gegenstück im Grundbuch.
• Tilgungsaussetzung — das Modell, für das Versicherungen abgetreten werden.
• Bürgschaft — die persönliche Sicherheit statt einer Forderung.
• Bausparvertrag — häufigster Gegenstand einer Abtretung.

Weitere Fachbegriffe erklärt das Immobilien-Lexikon von A bis Z.

Welche Sicherheiten eine Bank verlangt, hängt am Beleihungsauslauf und damit am Kaufpreis, den du am Ende zahlst. Wie du diesen Preis realistisch einschätzt und welche Unterlagen die Bank vorab sehen will, liest du auf der Seite Immobilie kaufen.